以房養老 貸款成數可望提高 老人拿房子換養老金的「以房養老」,貸款成數可望提高。資料照片 老年社會 【廖珮君╱台北報導】老人拿房子換養老金的「以房養老」,貸款成數可望提高。金管會已同意,各銀行承作以房養老時,呆帳提存率可從目前1.5%降到1% .

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老人拿房子換養老金的「以房養老」,貸款成數可望提高。金管會已同意,各銀行承作以房養老時,呆帳提存率可從目前1.5%降到1%,有助銀行降低成本。一旦成本降低,銀行就可拉高老人貸款成數、或調降貸款利率。

目前各銀行的以房養老專案,對外宣稱的貸款成數約7~8成,但實際上,每件核貸的成數都壓在5~6成左右,主要考慮借款人長壽、不動產波動和利率等3大風險。

行庫主管說,呆帳提存率調降,有助銀行降低成本,初期因為各銀行承作量不大,可能效益有限,未來各銀行承作量大時,有助提高實際的核貸成數、或承作不動產的區域可以再擴大目前實際核貸僅5~6成

國人平均壽命提高至80歲,衍生的高齡人口照護、生活品質、經濟保障等問題,都需要台灣社會及早規劃因應,銀行以房養老應運而生。據金管會截至10月底統計,共7家銀行承作「以房養老」,承貸破千件達1060件、承貸金額是53.26億元,業務量前三大是合庫、土銀和華南銀,但平均每件承貸額度僅500萬元。

行庫主管說,因考量長壽風險,目前各行庫的以房養老,實際核貸成數約5~6成,最長貸款期間也只有30年(即最長95歲),根本「無法照顧老人到老」,多種限制下,銀行只能給予更嚴苛的貸款條件。

銀行公會力促保險基金

為解決老人長壽風險,銀行公會透過金融總會向金管會提出6大建言,其中最重要的是,希望可由政府相關機關成立「保險基金」,承擔老人終老後,賣房子所得、而不足清償貸款本息差額的風險。

其他如銀行承辦以房養老時,呆帳提存準備率可從目前1.5%降到1%,及適用45%的資本計提等,這2大建議都有助降低貸款利率、拉高貸款成數。

據了解,金管會僅同意讓以房養老的提存率降到1%,至於資本計提部分,則需等新版Basel修改完而定;而「保險基金」部分,金管會並未有具體回應。

行庫主管說,事實上,各銀行最需要的是「保險基金」,例如房屋價值800萬,但因老人活太久、銀行已給付給老人1000萬元,中間200萬元差額就由「保險基金」做賠付,才能真正提高銀行貸款意願。

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貸款期限最長僅95歲

行庫主管坦言,各行庫的以房養老,多是「公益型態」,因老人貸款期限最長僅95歲,若老人活過百歲,行庫仍採展延、續給養老金(可能以捐贈方式),但卻承擔極大的風險。

而如唯一的民營銀行,中信銀則是採展延後產生的利息費用,將在借款人身故後,併同本金與繼承人結算清償。

至於貸款利率部分,行庫主管坦言,貸款利率通常是隨利率走勢而定,但低利時代,房貸利率早已跌破2%,部分如合庫、土銀的以房養老,最低貸款利率都壓在1.9~2%間。

文章處:http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/finance/20161128/37466636/hotdailyart_right



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